“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)。

香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。内地居民在香港签的保单，跟香港本地人签的保单，权益是完全相同的。中国内地人士来港投保，需要提供有效的旅行证件（比如港澳通行证）及入境证明（比如入境小纸条），保险公司会有专人验证，复印存档，以确保客户的投保是在香港境内进行。

保险偿投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费通道，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼，协调及排解他们与保险公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民购买保单的数量显著增加，投诉局决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。

A． 需要携带投保人本人的身份证和港澳通行证（或者护照），并保留入境小纸条。如果是夫妻互保，需要携带结婚证或者户口本（作为夫妻关系的证明文件）。如果为子女投保，需要带子女的出生证明或者户口本。

B． 购买流程：① 投保人带齐证件来香港（投保人必须为满18岁的成年人。如果是父母为未成年的子女投保，则子女不需要来香港；如果夫妻互保，则夫妻均需到香港签字）。② 在保险公司办公室签署投保文件并缴付首期保费（可以用现金和带有VISA、MASTER标志的信用卡缴费，或者用香港银行户口缴费。办理投保手续的过程大约需时2个小时）。

C． 签署完投保文件后，客户可以自由安排行程。如果需要体检，则去保险公司指定的医务所做体检。如果需要开银行户口，则按约定去银行网点办理开户服务等。

D.   投保文件签署后，通常客户会有一套副本做备份，正本会递交给保险公司做核保用。正常情况下，保单会在投保后的2-4周生效，保险公司会出保险合同正本，客户也可以选择接收电子保单，可以在保险公司的网上系统查询到保单的电子副本和保障详情。

E． 保险合同的正本会由保险公司直接快递给客户签收或者由保险代理人或者经纪人转交给客户签收。保险合同正本会附有客户投保时签署的投保申请文件副本及详细的保单条款。

F． 客户签署保单时，请留意保单的冷静期（犹豫期）届满日。在保单生效前以及冷静期届满前，客户可以随时取消保单，并拿回所交的全部保费（如果客户购买的是投连险，冷静期内取消投保，取回的保费可能会有市值调整，即保单由生效日到冷静期取消投保这段时间，如果客户已经买入基金，则基金的价值可能会上升或者下跌。如果基金价值下跌，则取回保单户口净值，反之基金价值上升，则取回所交保费。）

一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。

香港保险公司都有一份内地的指定医院名单，通常是三甲医院，客户可以在名单内的医院就诊和就医，方便与香港保险公司办理理赔申请。相关的医院名单会公布在保险公司的官方网站并会持续更新。售后服务和理赔申请的一般途径如下：

（1） 客户可通过保险公司App或者网上服务账号自行办理部分售后服务，比如变更联系方式，查询保单资料等。

（2） 可通过保险经纪人或者代理人办理售后和理赔等相关服务。

（3） 客户可直接联系保险公司售后服务部办理理赔和售后服务。

如果是申请理赔款，保险公司通常是寄送支票给客户，或者经由保险代理人、经纪人转交支票给客户，也可以将理赔款支票存入客户的香港银行户口，之后客户可选择汇款到内地银行户口。

首期保费可以用现金和刷带有VISA、MASTER标志的信用卡支付，如果有香港银行户口，也可以用香港银行户口支付。

续期保费可以用香港银行账户自动扣款缴付，也可以用其他方式付款，具体可查看保险公司的官网关于缴付保费的指引，也可以咨询您的理财顾问。

由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病，保险公司理赔的依据是疾病的定义，疾病名称翻译上的差别，对理赔是没有影响的。

另外部分保险公司也提供了疾病名称的内地和香港的翻译对照表供参考，更加方便客户的理赔申请。

欧美等有资产增值税的国家，规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税，且每种产品的规定都不一样，令投资者无所适从。所以这些国家的公司往住都会在百慕达、巴哈马等免税或者低税地区开设一间控股公司来发展海外业务，这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。

说到对客户的保障，其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管，国际性的保险公司大都是上市公司，公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的帐都要在注册国接受稽核，并报送主管机构。

在百慕达控股公司以下的公司，如在香港经营业务，就要受香港政府监管，以确保有足够偿付能力。

另外百慕达也是国际性的离岸保险中心，法律制度完善，基础配套齐全，监管严谨，有足够制度保障保单持有人的利益，也得到了香港保险监管机构的认可，所以允许在香港开展保险业务。

在香港经营的保险公司，虽然在百慕达注册，但也须接受香港政府监管，遵守香港的保险法规。如果出现业务纠纷，香港法院和相关监管机构也将受理有关诉讼。

分红保险的分红是非保证的。非保证的意思是指保单的实际分红金额可能高过保险建议书上的预计金额，也可能低过预计的金额，也就是说分红的收益率是浮动的，而不是说有或者没有分红派发给客户。

香港保监规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红履行率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。

此条款订明，除误导重要事实、欺诈或隐瞒外，从保单缮发日或任何复效日起计，受保人生存期间保单持续有效超过一段指定时间后（通常是2年），承保人即保险公司不得对保单的有效性提出异议，即保险公司不可以单方面宣布保单无效。

除特别声明外，不可争议条款亦适用于保单内的任何附加保障。比如王先生的保单生效2年后，保险公司发现王先生健康有重大问题，但是由于王先生投保时并没有任何误导和隐瞒，虽然2年后保险公司发现王先生的情况并不能受保，保险公司也不可以宣布王先生的保单无效，必须按保单生效时的条件继续承保下去，从而保障了王先生的权益。

在复杂而瞬息万变的世界，理财顾问可以在财务规划方面助您一臂之力。

良好的理财顾问均是专业人士，一般受过严格训练，而且具备进行财务分析所必备的经验。理财顾问首先会为潜在客户进行财务需求分析，有助客户了解自己的保险需要及财务状况，以及可供选择的保险产品是否适合其情况。此外，您可以充分利用他们的专业知识，为您设计一个完善的保险计划，既可应付现在的需要，也可保障您的将来。

冷静期（又称犹豫期）权益让保单持有人有机会反思其购买人寿保险的决定，是「公平对待客户」原则的一项关键事宜。香港保单的冷静期为21天。客户可在冷静期届满日前取消客户的保单并取回所交保费（如果为投连险，则需要扣除市值调整部分，即如果基金价值下跌，则取回保单户口净值，反之基金价值上升，则取回所交保费。）

宽限期指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。香港保险的宽限期通常为30天，即需要在保费到期日后的30天内缴清续期保费。

等候期（又称观察期，或免责期）指在新签保单生效后一段指定期间内，如果被保人患病的话，保险公司会列作不保项目。这是保险公司为了避免受保人在投保时已患有潜伏疾病，藉保单骗取赔偿。

投保人在等候期内所患的疾病或已出现的病征，均会被列为不保事项。但如投保人在等候期内因意外受伤而入院，由于不涉及潜伏疾病，所以有关索偿将不受等候期条款的约束，投保人可根据保单获得保险计划相应的赔偿。

一般情况下，香港保险的重大疾病保单的等候期为90天，医疗险的等候期为30天。等候期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保保单来说，续保年度一般不再有等候期。保险特别是健康保险应该尽早投保，在疾病出现之前做好周全的保障非常重要。

生存期是指保险公司通常会要求病人确诊重疾后，存活一定的天数，才会针对重疾进行赔付。香港保险对生存期的要求通常是14天。

为什么保险公司对确诊重疾后的生存期有要求呢？通常重大疾病保险也包含了人寿保障的成分，如果投保人确诊重疾则可以获得赔偿用于治疗，如果投保人意外身故或者无疾而终则可以获得身故赔偿，但不能两者兼得，所以保险公司对重大疾病的赔付就做出了生存期的要求。目前香港保险市场流行多次赔付型的重疾险。多次赔付的保障都是针对重大疾病的治疗而设计的，如果投保人确诊重疾后很快身故，也就违背了用赔付款治病的初衷。

保单持有人（投保人），即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等。

受保人（即被保险人）是此份保单中受保障的人，是保险标的。

受益人则是被保单持有人/受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。保单持有人可以与受保人是同一个人，保单受益人不可以是受保人，但可以是保单持有人。

从经济学上讲，所有的保险公司都有可能倒闭，包括中国大陆和香港，但是所有的人寿保单都不可能失效。公司倒闭，保单将会被分离出去，由其他保险公司接手，这在保险学上叫“保单无风险”。全世界都是如此。

《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人；此外，清盘人在如上述般经营该业务时，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。”

香港保险业监管局对香港保险公司的监管规定，要求在香港获授权的保险公司必须时刻符合充足的股本，充足的偿付准备金以及足够的再保险安排和管理人员及股东的适当人选等要求，从而更好地确保保单持有人的利益得到维护。

政府监管深入到保险公司的核心。香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。在香港，人寿保险公司未曾有破产案例。

保险公司一方面只可以投资政府认可的投资工具，另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。香港保监有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益。

香港保监规定经营不善的保险公司会由再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得到保障的。例如，每出售一份寿险，香港保监会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。

如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，保监会要求别的公司把这家将要破产的保险公司的业务分保出去,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。

这回，你明白了吗？