如今，人们的保险意识越来越强，很多人都会为自己、父母和子女购买各种不同类型的保险产品来作为对生活、养老和教育的保障。
近年来，香港保险越来越受内地客户的青睐，很多内地客户都会前往香港购买保险。那么为什么那么多人都倾向于购买香港保险呢？它的优势有哪些？
本文将从公司历史、偿付能力、计价货币、流动性及跨境优势、法律监管、产品形态及创新能力等角度全面分析香港保险的优势。
(香港2010年-2018年内地访客新单保费及占比)
· 全球第三大金融中心，仅次于纽约伦敦，人才汇聚，国际联系广泛。
· 无外汇及资本管制，资金自由流动，金融工具及投资渠道丰富。
· 完备的法制，公平的法律环境，低税率，税制简单。
保险业，是香港最古老的行业之一。
1841年，香港第一家保险公司诞生。在经历了170多年的发展锤炼后，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系，并始终保持创新。
香港主要的保险公司大多都有100年甚至150年以上的历史，为世界顶级跨国保险集团，国际化程度非常高。在全球最具权威的国际金融中心地位指数GFCI报告中，香港保险业排名位居世界榜首。
相比之下，内地保险业发展仅几十年的历史，经验不足，各方面人才缺乏（包括精算师，投资专家等），投资渠道有限，这种种因素都令保险产品设计创新能力不足。
(在全球最具权威的“国际金融中心地位指数”GFCI报告中，
香港保险业排名位居世界榜首)
偿付能力是保险公司偿还债务的能力。
香港保监要求，香港保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。所有正常运营的保险公司都会在保持在150%以上。
实际上，香港保险公司偿付能力大多都在300％ 以上，有些甚至超过600%，公司财务状况非常稳健。
再来说公司评级。目前，国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。三大评级机构的服务较为相似，但在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面各有侧重。标准普尔信用等级共分20级，最高等级AAA；穆迪和惠誉评级共分19级，最高等级分别为Aaa和AAA。上述三家评级机构的BBB-/Baa3以下信用等级被认为是不具投资性的。
而香港主要保险公司的财务评级都在AA或者Aa3以上，具体可见下表。
香港保险主要以美元计价，兼有港元、欧元等选择，可满足客户多币种资产配置的需求。客户可通过持有不同货币类型的资产来分散未知的汇率风险。
(招商银行2019报告：中国高净值人群境外投资主要动因)
经济上有个著名的理论叫做：不可能三角理论，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由，货币政策的独立性和汇率的稳定性。
中国内地，倾向于独立的货币政策以及稳定的汇率政策，而弱化了资本的自由流动性（外汇管制，每人每年5万美元的外汇额度）。
资本天然追逐收益，这也从根本上决定了自由流动对资本的重要性。国家政策倾向上无可厚非，但从家庭财富结构中，家庭财富自由流动是能通过有效安排实现的 。
得益于一国两制，香港延续了资本流动性。在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。
香港是跨境的金融中心之一，亦是自由港，方便海外投资，方便海外读书就医生活，可谓进可攻退可守。
同时，在香港的财富受香港法律严格的保护。在有争议的财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的事情，但在香港，申请财产冻结令的门槛很高，法庭不会轻易批准。
香港市场的主流产品类型为：重疾险、储蓄分红险、人寿保障险、万能险及医疗险。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保险需求，实现对资产的多功能规划。
以下详述两种：
总体来说，相对于内地保险，香港的重疾险保费更便宜，预期回报更高，保障范围更广，理赔条款更宽松。比如，同样的保额，香港重疾险保费普遍便宜30%左右，而预期回报更可高出2倍以上。
① 保障疾病种类多，普遍在100种以上，部分更高达170余种疾病。
② 早期重疾、非严重疾病保障，部分更可理赔良性病变。
③ 重疾多重赔付，部分可保障先天性疾病，可给未出生的子女投保。
④ 保费豁免功能强，严重疾病、中症赔付、早期重疾、配偶或父母身故，可获不同程度的保费豁免。
⑤ 分红收益高，部分产品预期IRR高达6%，强制公布分红履行比率，透明度高。
⑥ 流动性强，可做保单贷款，部分产品更可中途提取现金价值，保障与理财兼备。
⑦ 部分产品接受隔代投保，即祖父母帮孙子女投保，掌控财富之余更可把爱传给下一代。
B. 香港储蓄分红险主要特点简述：
总体来说，相对于内地保险，预期收益、资金流动性、受益人及收益方式的设定及财富传承功能，具有非常明显的优势。
① 中长期预期收益高，IRR复利回报高达6.5%以上。分红履行比率强制公布，分红政策相对透明，部分公司和产品将可分配盈余的90%分配给保单持有人。
② 资金流动性强，除了保单贷款，更可以部分提取现金价值，可做教育金，养老金等用途。
③ 除可以变更保单持有人，更可无限次变更被保人，可保障至新被保人终身或128岁，让财富代代相传。
④ 受益金领取方式灵活多样，可最大限度满足投保人的意愿和保障受益人的利益，具备了部分信托功能。比如，a. 受益人可一笔过领取、分期领取及部分一笔过领取、另一部分则分期领取等混合方式领取受益金。b. 一份保单可设定不同受益人，可在不同时间分别领取不同受益金额，即使中途被保人不幸离世，受益人的指定受益金额也可得到保证。
⑤ 可进行多样化的年金转换选择，兼顾退休养老和财富传承需求。
⑥ 可设定第二持有人及保单延续选项，不幸事件发生时，保单可得到有效传承。
⑦ 可设立保险金信托，让保障更全面。
⑧ 接受隔代投保，让爱与财富代代相传。
(保险+备用信托图解)
保险作为金融工具的一种，具有不可的替代的作用及优势，高净值客户往往通过香港保险进行资产规划。
(招商银行2019报告：中国高净值人群境外投资地区偏好,香港居首)
1. 香港保险由于其保险本质、升级功能及地域优势，在财富传承、婚姻规划，企业资产隔离及移民税务方面可以实现更多的可能性，有更大的想象空间；
2. 有境外投资需求又对境外市场不熟悉，高净值客户会偏向于一些“看得懂”的投资品种，保险的结构相对简单，购买流程不复杂，是一种低门槛持有外币资产的方式；
3. 港险产品中长期收益高、风险杠杆高，既可以通过港险完成教育金、养老金的储备，又可以享有一份性价比极高的保障；
4. 保险是一种私密性很高的金融财富，加上跨境因素，一些低调的客户可以低调地通过保险持有金融财富；
5. 由于在健康及财务核保方面的优势，港险“大额保单”门槛相对较低，大额保单在未来可能施行的遗产税/赠与税规划上有不可替代的作用；
6. 香港的法律体系与内地不同，客观来说，如果有在婚姻分割、债务问题等方面有规划需求的客户，港险可以发挥它的作用；
7. 在财富传承方面，港险可转换受保人、身故金领取定制度高，使投保人在生前妥善安排好家族财富的灵活传承；
8. 此外保险金与信托结合使用的趋势也越发明显。客户设立离岸信托，把保险、房产、股票等资产装入信托中，通过这个离岸金融工具，完美地实现财富风险隔离，并有控制权地进行财富传承。
香港法律中的“个人隐私条例”要求所有保险公司对投保人的投保及个人资料绝对保密，所以购买香港保险的隐私问题可以绝对放心。
保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱；没钱时，人不值钱。
要想让人永远值钱，就必须在您现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。
放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱，不同的是：保险规划将赢在未来！让现在有钱的您变成未来值钱的您，人寿保险恰能做到这一点。
提早规划，提早安心，做一个没有后顾之忧的人，才能在事业上真正做到大展拳脚！